策划人语

保险业发挥风险管理、损失补偿等功能，离不开优质高效的服务。近日发布的2022年度保险服务质量指数结果显示，保险业整体服务水平进一步提升。整体服务水平的提升，离不开监管部门对行业乱象和违规行为的从严处罚，引导保险公司合规经营；也离不开保险机构针对消费者需求不断进行改进，提升理赔效率，拓宽服务范围。

(相关资料图)

随着市场信心不断提振，疫情防控期间唤醒的保险意识和激发的保险需求逐步释放，不少业内人士判断，保险业将迎来快速发展时期。越是在这样的阶段，行业越不能罔顾发展质量，一味追求速度。面对新机遇，保险业要关注消费者需求、适应消费者需求、满足消费者需求，以消费者需求为导向，打造让个体满意的产品与服务。

在保险业的转型时期，监管部门对于行业乱象和违规行为重拳出击、从严处罚，是引导行业走向高质量发展的必要手段。

普华永道发布的《2023年一季度保险业金融机构监管处罚及政策动态》显示，2023年一季度，银保监会及其派出机构共公布710张监管处罚的罚单，罚单总金额为8354万元，涉及166家保险机构。

一季度罚款总额

同比增长12%

一季度，银保监会及其派出机构发出的罚单合计金额为8354万元。其中，人身险公司累计被罚2879万元，占比34.46%；财产险公司累计被罚4552万元，占比54.49%；保险中介机构累计被罚756万元，占比9.05%。

从同比和环比趋势来看，一季度保险业罚款金额及罚单数量均呈上升趋势。其中，罚单金额总额同比和环比分别上升12%和88%，罚单数量总量同比和环比分别上升18%和97%。

从一季度银保监系统披露的710张罚单来看，罚单数量、罚款金额集中在消费者权益保护、互联网营销宣传、人身险产品披露、股权及关联交易管理四个领域。

具体而言，违规主要分布在保险展业、文件资料、费用管理、保险承保、合作机构、中介管理、内控管理、保险理赔、机构变更、许可证管理、从业人员管理等业务领域，涵盖了保险机构内控合规、承保理赔、经营资质、人员管理等业务模块。

从公司情况来看，财产险公司方面，费用管理、保险展业及文件资料管理三大领域的处罚金额占比超70%；人身险公司方面，保险展业的处罚金额占比为49%，销售误导、欺骗投/被保人、给予合同约定外利益是该领域违规的主要表现；保险中介方面，涉及合规问题处罚最为集中。

对于屡禁不止的市场乱象，银保监会在2023年度工作会议上指出，将统筹推进保险公司回归本源和风险处置，坚决整治恶性竞争乱象。

人身险：

展业不合规乱象突出

2023年一季度，人身险公司累计罚款总金额共2879万元，占本季度罚款总金额的34%；罚单数量达236张，占本季度罚单总数量的33%。

从罚款总额和罚单数量来看，“给予投保人保险合同约定以外利益”“欺骗投保人”“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”“内控不完善、不严格”“虚列费用”为人身险公司前五大处罚事由。其中，“给予投保人保险合同约定以外利益”累计罚款总额最高，达792万元，涉及罚单数量40张。

对于人身险来说，销售人员的展业过程仍是监管处罚的重点。与上一季度相比，“内控不完善、不严格”新上榜，成为人身险前五大处罚事由之一。

一季度，人身险公司单笔最大罚款金额为262万元，处罚原因为“未按照规定使用经备案的保险费率”“对保险条款内容和服务等做引人误解的宣传”“不具备条件经营健康保险业务”“向中介机构支付实物奖励”以及“对非保险代理业务活动计发佣金”等。

另外，某头部寿险公司及部分分支机构一季度合计被罚592.3万元，累计收到罚单数量43张，平均罚款金额为14万元，处罚事由主要包括“虚增保费收入”“虚列业务管理费”“给予客户合同外利益”“欺骗投保人”“内控管理不到位”等。

财产险：

编制虚假报告罚款最多

今年一季度，财产险公司单笔罚款金额之最为198万元，是由宁夏银保监局做出的行政处罚。

因给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣等问题，某大型财产保险公司宁夏分公司及相关人员收到198万元的罚单。其中，公司罚款为162万元，相关责任人为36万元。

根据一季度罚单数据分析，财产险公司在保险机构中累计罚款总金额最高，共计4552万元，占本季度罚款总金额的55%；罚单数量达331张，占本季度罚单总数量的46%。

从月度趋势来看，1月份罚款金额最高，50万元以上罚单有14笔。2月份，罚款金额和罚单数量在下降后上升。

从罚款总额和罚单数量来看，“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”“虚构中介业务套取费用”“未严格执行批准或备案的保险条款、保险费率”“虚列费用”“给予投保人保险合同约定以外利益”为财产险公司前五大处罚事由。其中，“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”罚款总额最高，总计金额1203万元，涉及罚单数量74张。

对比发现，财产险公司的罚款金额占保费比例大大高于人身险公司。一季度，浙江某非上市财产保险公司罚款总额与上一季度保费收入占比在财产险公司中最高，为1.096%。

2023年一季度，银保监会及其派出机构颁布了一系列法规及监管政策，内容主要涉及数据监管统计管理、互联网营销宣传、财产险风险减量服务、人身险产品信息披露、车险产品定价管理、绿色低碳金融发展六大领域。其中，在财产险风险减量服务领域提出了内部审计要求，在互联网营销宣传、数据监管统计管理、财产险风险减量服务领域提出了评估及自查要求。

接受《金融时报》记者采访的专家表示，结合一季度监管处罚情况，财产险公司应加大自身合规管理力度，尤其是在虚构中介业务、编制虚假报告、报表、文件资料等方面，全方位审视现行制度体系， 加强行为管控。

(制图 张乐)